Средства платежа

Доброго здоровья, уважаемый читатель журнала «Web4job.ru”! В этой статье мы поговорим на тему Что такое электронный перевод денег, какие системы электронных денежных переводов существуют, преимущества электронных денег.

Что такое электронный перевод денег

Перевод денег с карты на карту онлайн — популярная услуга, с помощью которой это сделать можно быстро.

Но она имеет и недостатки.

И один из них — открытость сведений о получателе средств. Для того, чтобы деньги были переведены, ему приходится указывать свои данные: имя, № карты, а это небезопасно.

Электронные деньги — это данные о финансовых средствах, которые хранятся на технических устройствах в компьютерной памяти, и распоряжаться которыми можно, используя специальное программное обеспечение.

Преимущества электронных денег

По сравнению с бумажными деньгами, они имеют определенные преимущества:

  • Меньше скорость обработки платежных документов;
  • С банковской корреспонденцией проще работать;
  • Стоимость переводов меньше, чем при обычном безналичном переводе.

Электронный кошелек представляет собой не что иное, как один или несколько расчетных счетов в банковском учреждении для хранения средств и осуществления денежного оборота.

Перевести деньги на электронный кошелек могут пользователи одной платежной системы.

Если понадобится их перевод в другую платежную систему, придется воспользоваться дополнительными специальными платежными сервисами.

Электронными деньгами можно оплачивать коммунальные услуги, интернет, сотовую связь.

Обналичить их и снять через банкомат можно, предварительно выведя на дебетовую банковскую карту, подключенную к системе Интернет-банкинга банка эмитента.

Систем электронных денег несколько.

В России самыми популярными являются:

  • Яндекс.Деньги;
  • Webmoney;
  • Qiwi;
  • LiqPey;
  • EasyPay.

В каждой из них установлены свои правила.

Для перевода денег и вывода их на банковские карты существуют специальные обменники электронных средств.

Их отличие друг от друга заключается в способах обмена:

  • Автоматический;
  • Полуавтоматический;
  • Ручной.

В каждом из них установлен свой процент за совершение обменных операций.

Каждый сервис имеет определенный лимит, который при обмене валюты превышать нельзя.

На сегодняшний день электронный перевод денег является самой быстрой формой совершения расчетных операций.

Перевод осуществляется мгновенно, самое главное, чтобы на карте было достаточно денег, и были указаны точные реквизиты получателя.

Перевести средства можно с компьютера, гаджета или платежного терминала, где установлено соответствующее программное обеспечение.

Какие системы электронных денежных переводов существуют?

Системы электронных денежных переводов — это специальные структуры, созданные для осуществления приема и передачи средств между получателем и отправителем с применением программного обеспечения и электроники.

Каждая система имеет службу поддержки, расчетный центр и др. подразделения.

На сегодняшний день наибольшим спросом пользуются следующие системы:

Western Union

Является одним из лидеров на рынке международных денежных переводов. Американская компания, которая специализируется на предоставлении услуг денежного посредничества.

Основана в 1851 году, в России компания начала оказывать услуги по переводу денежных средств в октябре 1991 года.

Ее основные преимущества:

  • Скорость. Средства переводятся в течение нескольких минут на любое расстояние;
  • Простота. Чтобы перевести деньги, отправителю и получателю не надо открывать счет в банке. Отправить и получить их можно в любом из отделений компании.

Максимальная сумма для резидентов РФ не может превышать 5 тыс. $.

MoneyGram

Американская финансовая компания, которая занимается операциями на международных финансовых рынках.

Основана в 1940 году, имеет более 284 тыс. точек обслуживания в более 196 странах мира.

Компания обеспечивает:

  • Оперативность, через 10 минут после отправления перевод будет доставлен;
  • Комфорт. В России работает больше 25 тыс. отделений;
  • Доступность. Чтобы отправить перевод, нужен только паспорт. Получателю также надо будет представить документ, удостоверяющий личность.

Деньги можно получить в любом из отделений компании, назвав оператору сумму и № перевода.

Размер комиссионных зависит от нескольких факторов:

  • Места перевода — почтовое отделение или розничная сеть;
  • Страны, откуда отправляется перевод;
  • Перечисляемой суммы.

Кроме суммы за перевод может взиматься % за конвертацию валюты.

Переводы отправляются в долларах, а получить средства можно в евро или отечественной валюте. Кроме этого, предоставляется дополнительный бонус в виде сопровождения перевода бесплатным сообщением длиной до 10 слов.

IKobo

Платежная система обслуживает пользователей из более двухсот стран.

Эта система окажется полезной тем, кто отправляет переводы регулярно.

Получателю высылается специальная пополняемая и предварительно оплаченная карта IKobo Visa.

При первом переводе надо будет заплатить за доставку карты, цена зависит от страны получателя. В дальнейшем за пользование картой придется платить ежемесячно.

Снимать деньги в банкоматах можно в любое время суток, при этом каждый раз надо платить.

Для перевода средств надо:

  • Зарегистрироваться в платежной системе IKobo на официальном сайте;
  • Указать, кому и какую сумму надо отправить;
  • Компания высылает получателю карту IKobo Visa;
  • Сумму можно снять в любом из банкоматов, где принимаются карты Visa.

Преимущества системы:

  • Быстрота перевода;
  • Перевести деньги можно в любое время суток;
  • Достаточное для снятия средств количество банкоматов.

КиберДеньги

Система денежных переводов Почты России, услуга предоставляется в почтовых отделениях России и стран СНГ.

Максимальная сумма перевода в России составляет 500 тыс. рублей.

Срок поступления перевода может занять от 2-х до 8-ми дней. Он зависит от способа выплаты средств — наличными или зачисления на счет; от суммы.

Услугу оплачивает отправитель, а размер зависит от суммы перевода и региона, откуда он отправлен.

Российский сервис электронных платежей.

Электронная платежная система, с помощью которой можно совершать покупки и перечислять деньги через Интернет.

Чтобы открыть счет, надо зарегистрироваться на сайте Яндекс.ру, затем перейти в раздел «Деньги», заполнить специальную форму регистрации, придумать и ввести пароль, создать кошелек.

Пополнить его можно разными способами:

  • С карты банка-партнера системы;
  • Через банкоматы Альфа-банка;
  • Через системы интернет-банкинга, если такой услуги нет, можно пополнить счет путем банковского перевода на расчетный счет ООО «ПС Яндекс.Деньги»;
  • Внести деньги через любой платежный терминал.

Средствами с карты можно рассчитываться за покупки как в простых магазинах, так и в интернет-магазинах.

Просмотреть переводы и операции можно в защищенном SSL-режиме с подтверждением входа в него паролем.

В целях безопасности предлагается смс-информирование о проведенных операциях.

Существуют варианты обратной операции, т.е. вывода средств:

  • На банковскую карту;
  • Получить наличные средства в системе переводов Contact и Migom;
  • Перевести их на свой расчетный счет;
  • Получить в кассе ООО «РНКО «РИБ».

За проведение большей части операций взимаются комиссионные в размере 3-х %.

Contact

Первая Российская система денежных переводов и платежей, основанная в 1999 году АКБ Русславбанк».

Совершать переводы можно в рублях, долларах, евро.

Переводы осуществляются в 180-ти странах мира.

Форматы отправки средств:

  • Банки, финансовые учреждения, являющиеся участниками Системы;
  • С мобильных телефонов;
  • Из терминалов и кошельков Qiwi;
  • Из интернет-банкинга HandyBank.

Форматы выплаты:

  • Наличными;
  • Зачисление средств на банковские счета;
  • На аккаунты электронных кошельков;
  • Зачисление на карты MasterCard, Visa, China UnionPay.

Виды платежей:

  • Пополнение банковских карт;
  • Погашение кредитов, микрозаймов;
  • Оплата интернета, услуг связи, сотовой связи;
  • Оплата покупок в интернет-магазинах;
  • Оплата ж/д и авиа-билетов.

Посмотрим видео на тему Что такое электронный перевод денег

Как сделать электронный перевод денег?

Лучший способ перевода денег

В этой статье мы рассмотрели тему Что такое электронный перевод денег, какие виды электронных денежных переводов существуют, в чем заключаются преимущества электронных денег.

Электронные деньги: что это такое? История возникновения, понятие и виды

Электронные деньги – одно из направлений, позволяющее облегчить процесс коммерческой деятельности. При помощи электронного кошелька происходит быстрый расчет за покупки, оплачиваются счета. Заработки, инвестиции проходят через интернет, пользователь совершает необходимые операции в домашних условиях, ему не нужно идти в отделение банка или почты.

Что такое электронные деньги

Под электронными деньгами подразумевается виртуальные валютные средства, равные наличным или безналичным деньгам, не требующие открытия счетов в банке. Оборот финансов проходит не в форме привычных бумажных купюр, а через расчетные системы современной связи.

Виртуальная валюта хранится в Интернете, используется для безналичных расчетов, перевода на банковские карты, последующего снятия наличных. Электронная денежная единица приравнивается к фиатной: рублю, доллару, евро, в зависимости от вида кошелька.

Основные преимущества представлены:

  • удобством – большая часть переводов и платежей совершается нажатием одной кнопки;
  • надежностью – транзакции подтверждаются кодом, который приходи по СМС: кроме пользователя он никому не сообщается;
  • долговечностью – деньги в кошельке хранятся столько времени, сколько нужно его владельцу;
  • ликвидностью – виртуальную валюту легко перевести в реальную в любое время;
  • анонимностью – при необходимости отправляющий и получающий средства остается неизвестным;
  • безопасностью – у всех электронных платежных систем современная защита, невозможно получить фальшивые деньги;
  • универсальностью – практически все сайты, интернет-магазины и банки принимают платежи;
  • отсутствием выходных и перерывов – сервисы работают 24 часа в сутки.

Комфортность использования может быть омрачена комиссией. К популярным видам виртуальной валюты относят интернет-кошельки и карты, которые обслуживает оператор ЭДС.

История

К первой ступени развития денежных средств в электронной форме причисляют 1960-1980 год, с момента введения в массовое использование магнитных платежных карточек. В это время началось повсеместное применение электронного способа расчетов.

Второй этап начинается с введения карточек с определенной суммой денег и встроенной микросхемой. Пик их выпуска прошел от 1990 до 2000 года. За сорок лет им не удалось полностью убрать из оборота наличные деньги, но они позволили владельцам оптимально распоряжаться собственными банковскими счетами. Современный метод безналичного расчета имеет явные преимущества перед бумажными купюрами, но последние остаются в обиходе, не исчезают и их численность не сокращается.

На сегодняшний день наличные средства занимают до 20% от общей массы денег. Нежелание населения расставаться с устаревшим номиналом связано:

  1. C неограниченными возможностями самостоятельно распоряжаться средствами;
  2. Большей оперативностью при расчетах;
  3. Анонимностью – отследить покупки и переводы невозможно.

Основным смыслом введения в оборот электронных денег считается соединение преимуществ наличного и безналичного расчета.

Третьей степенью денежных реформ считают появление электронных или сетевых денег, возникшее в 2000-2011 году. Платежи такой валютой стали возможны за счет специально разработанных программ. Необходимость ЭД возникла после распространения Всемирной паутины, первые электронные платежные системы возникли в 1997 году – в Российской Федерации платформа получила название CyberPlat.

В 1998 году на территории РФ был проведен первый расчет виртуальной валютой, в это же время начала работу площадка Вебмани. На данный момент число ее пользователей превышает 36 миллионов человек по всему миру.

Виды

Классификация электронной валюты включает следующие положения.

Деление по виду технического устройства:

На базе смарт-карт – не отличаются от стандартных пластиковых карточек, имеют микрочип. Владельцы могут переводить на них деньги с банковских счетов, любые операции ограничиваются количеством средств, которые были переведены на смарт-карту заблаговременно.

На базе сетей – электронные кошельки активно используются фрилансерами, любителями онлайн-игр, покупателями в интернет-магазинах. Большинство коммерческих сервисов проводит расчеты в виртуальной валюте.

Деление по уровню общения представлено:

  • анонимными расчетами– позволяют проводить операции без авторизации;
  • персонифицированными – сервис перед транзакциями требует идентификации клиента.

На территории Российской Федерации распространение получили только несколько платежных систем. Каждая имеет отличительные черты, хотя все работают по схожим принципам.

PayPal

Получила меньшую популярность в России, сервис удобен для пользователей, работающих с иностранными работодателями.

Кошелек этой системы позволяет осуществлять операции по всему миру, не имеет ограничений. Платежный сервис работает с 203 странами, при открытии аккаунта счет открывается в национальных деньгах, в дальнейшем пользователь имеет право открыть еще один счет в выбранной иностранной валюте.

К преимуществам пользования PayPal относят:

  • возможность беспроблемно проводить оплату услуг и товаров, находясь в зарубежных поездках – платежная система известна практически во всех странах;
  • при переводах денег между пользователями в одной стране комиссия не взимается;
  • за международные отчисления система удерживает от 0,4% — в системах денежных переводах альтернативного типа комиссионный сбор выше в несколько раз.

Многие биржи фриланса не сотрудничают с PayPal, для получения платы за выполненную работу придется заводить интернет-кошелек в другой системе.

Яндекс.Деньги

Платежная платформа была разработана в 2002 году компанией Яндекс. Система специально рассчитывалась для населения Российской Федерации и единственной валютой на счетах являются рубли. Кошелек помогает платить за кредиты и услуги через интернет по всему миру, пополнять и снимать деньга. Для создания аккаунта пользователь должен зарегистрироваться в почте Яндекса. Увеличение лимитов и расширение возможностей при работе с платежной системой происходит после идентификации владельца.

К качествам Яндекс.Деньги относят:

  • легкую регистрацию и управление интернет-кошельком – работа с системой не вызывает затруднений даже у новичков, решивших впервые завести электронный счет;
  • низкую комиссии за перечисление денежных средств от одного пользователя к другому – 0,5%;
  • круглосуточную работу технической поддержки для клиентов;
  • повышенные лимиты хранения денег и совершения операций – после окончания идентификации владельца аккаунта.

QIWI

Привязка интернет-кошелька в этой системе происходит по номеру мобильного телефона.

Платформа упрощает управление собственными денежными средствами, допускает использование:

  1. Российских рублей;
  2. Долларов;
  3. Евро;
  4. Казахстанских тенге.

К преимуществам работы с платформой относят:

  • легкое пополнение баланса – платежные терминалы располагаются во всех крупных торговых сетях;
  • низкую комиссию при выводе: 1,6% при переводе на счет, 2% — при выводе на карту;
  • бесплатный перевод средств на счета других пользователей системы QIWI.

Заказ специальной карты Виза, привязанной к кошельку, позволяет проводить платежи без комиссии. Несмотря на все достоинства этой платформы, не все интернет-магазины и сервизы через нее принимают оплату.

Webmoney

Открытие аккаунта в системе позволяет создавать кошельки в российских деньгах, долларах, евро, белорусских рублях и украинских гривнах.

Сервис начал свою работу в 1998 году и признан лучшей платформой для сотрудничества с иностранными заказчиками.

Вебмани предлагает несколько уровней аттестации для пользователей, каждый имеет определенные рамки лимитов и проведения операций. У платежной системы несколько приложений для работы за компьютером и с мобильными устройствами, управление счетом может проходить через страницу в социальных сетях.

Положительные стороны Вебмани представлены:

  • мультивалютными кошельками – операции проводятся в российских рублях или иностранных денежных средствах;
  • широким распространением системы — позволяет осуществлять переводы пользователям из разных стран;
  • высоким уровнем безопасности – риск мошенничества и атак хакеров сведен к минимуму.

К недостаткам Вебмани пользовали относят частую блокировку интернет-кошельков при совершении сомнительных операций, с блокировкой доступа как отправителя, так и получателя перевода. Проблемы с пополнением баланса или выводом средств – при нахождении на территории иностранного государства с ними могут возникнуть сложности.

Отдельные платежные платформы практически не используются в Российской Федерации. К малораспространенным системам относят:

AliPay – крупнейшую площадку, входящую в состав Alibaba Group, созданную в 2004 году. Кроме оплаты товаров внутри группы, ее услуги используют около 460 тысяч компаний, разбросанных по всему миру. У платежной платформы имеется собственная программа, позволяющая совершать операции с мобильного телефона.

PAYEER – позволяет совершать переводы во все страны мира, не берет комиссию за транзакции. У системы 15 миллионов пользователей, проведение операций осуществляется анонимно. Платформа не блокирует учетные записи, выпускает бесплатные карты, выводы с которых проходят без комиссионного вознаграждения.

ADVCASH – многофункциональная платежная система, работающая с 2014 года. Производит переводы электронных денег по всему миру, работает с основными для Российской Федерации валютами. Пользователи могут воспользоваться услугой получения виртуальных и пластиковых карточек. Все транзакции внутри платежной системы проходят без комиссии.

PERFECT MONEY – на официальной странице веб-портала поддерживается 23 языка, в сутки проходит обработка около 40 миллионов операций. Сервис начал работу в 2007 году, характеризуется минимальными комиссионными вычетами, высоким уровнем защиты личных страниц пользователей. Пополнение кошелька происходит несколькими способами, ежемесячно выплачиваются суммы остатков со счетов.

Epayments – с 2011 года в системе зарегистрировались более 500 тысяч пользователей, каждый год в ней совершаются сделки на 3,5 миллиарда евро. Электронные деньги выводятся на Визу, Мастеркард, банковские счета, на кошелек Яндекс.Деньги. Пластиковая карточка от компании является многоцелевой, с ее помощью можно оплачивать покупки в магазине, получать наличные в российских и зарубежных банкоматах.

PAYONEER – платежная площадка занимается переводом, используется фрилансерами, работающими с зарубежными работодателями. Сервис производит выплаты без территориальных ограничений, в 200 странах, работает с местными валютами: 90 разновидностей. К специфике системы относят открытие интернет-кошелька в американских долларах, минимальное комиссионное вознаграждение по переводу и перевод в наличные электронных денег.

Stripe – у американцев считается альтернативным вариантом PayPal. Принимает платежи из 25 стран, в 100 видах валюты разными способами. У веб-страницы простой и понятный интерфейс.

Как пользоваться

Основной сферой применения электронных денег считаются расчеты между предприятиями, общественными организациями, частными лицами. Платежи осуществляются мгновенно за счет современных цифровых технологий. Этим электронная платежная система отличается от банковских операций, которые могут длиться несколько часов или 3-5 дней.

Существует несколько способов пользования виртуальной валютой:

Платежи – считаются основным способом применения, с их помощью происходит расчет за товары, услуги или выполненные заказы. С электронного кошелька перевод поступает на другой ЭК, банковскую карточку, счета частных и юридических лиц. Платежи можно делать в любое время суток:

  1. При приобретении товаров;
  2. Оплате коммунальных счетов, штрафов ГИБДД, налогов;
  3. Пополнении баланса оператору сотовой связи или интернет-провайдеру;
  4. Переводах на благотворительность.

Транзакции отслеживаются, в истории операций сохраняется информация о дате, времени перевода. После выполнения оплаты на электронную почту поступает чек – его сохраняют до подтверждения прихода денежных средств, он служит доказательством проведенной операции.

Терминал или банкомат – относится к популярным средствам использования виртуальной валюты. Через них можно оплатить покупку, пополнить счет, получить наличные деньги.

Кредиты – оплату, проведенную при помощи с кредитных карточек, можно погашать электронными деньгами.

Банковский счет или карточки – электронные деньги переводят на карту, потом с ее помощью снимают наличные в банкомате, проводят расчеты за покупки.

Электронную валюту можно отправить при помощи международных платежных сервисов как банковский перевод. После прихода пользователь может забрать их в отделении. Способ требует больше времени и используется при невозможности получить наличные другим методом.

Вывод

Люди часто активно пользуются интернетом и не имеют счетов на платежных сервисах. Создание аккаунта и кошелька начинается с мысли об удаленной работе: многие биржи фриланса работают только с виртуальной валютой, не осуществляя переводы на обычные банковские карточки.

Перед открытием счета на платежной площадке необходимо вспомнить о нюансах:

Практически каждая система берет комиссионное вознаграждение: за пополнение, снятие денег со счета, внутренние переводы. Чтобы не терять деньги, следует внимательно изучить информацию на страницах сайта в разделе «Помощь». 100 виртуальных рублей не являются 100 бумажным дензнакам, при выводе средств происходит их обмен, с потерей нескольких процентов.

Электронная валюта не поддерживается государственным золотым запасом – она платежное, а не накопительное средство. Копить на виртуальном счету деньги занятие не только глупое, но и опасное: всегда есть риск взлома личной страницы мошенниками.

Электронные деньги удобны в обиходе, при достаточной защищенности аккаунта находятся в большей безопасности, чем наличные средства. Оплата через программу на компьютере или мобильное приложение тех же счетов от ЖКХ намного удобнее, чем многочасовое простаивание в очередях в банке или отделении связи.

Оплата электронными деньгами

  • Пользование сервисом
    • Как сделать заказ
    • Как оплатить заказ
      • Оплата через терминалы QIWI
      • Оплата счетов через сайт VISA QIWI WALLET
      • Оплата банковской картой Сбербанка в защищенном режиме
      • Оплата через терминалы «Элекснет»
      • Оплата в салонах «Евросети»
      • Оплата электронными деньгами
      • Оплата банковской картой онлайн
      • Оплата с пользовательского счета OZON.travel
      • Оплата через систему платежей CONTACT
      • Безопасность онлайновых платежей
      • Оплата картой рассрочки «Халва»
      • Оплата картой рассрочки «Совесть»
      • Оплата картой рассрочки «вместоденег»
      • Сервис «PAYLATE — Доверительная оплата»
      • Рассрочка по кредитной карте Тинькофф
      • Сервис оплаты в рассрочку Moneywall
    • Как обменять билет
    • Как вернуть билет
    • Что такое электронный билет
    • Как вернуть страховой полис
    • Как вернуть билет на Аэроэкспресс
    • Мобильное приложение
    • Авторегистрация
      на рейс
  • Подготовка путешествия
  • Договор публичной оферты ООО «Интернет Трэвел»
  • Правила оформления страхового полиса АО «АльфаСтрахование»
  • Договор публичной оферты на бронирование билетов «Аэроэкспресс»
  • Договор публичной оферты страхования от отмены поездки
  • Конфиденциальность и защита персональных данных
  • Маршрут самолет+автобус
  • Договор публичной оферты АО «АльфаСтрахование»
  • Правила страхования пассажиров АО «АльфаСтрахование»
  • Информация об авиакомпаниях
  • Правила страхования 2018
  • Сервис поддержки Ozon.travel
  • Шаблоны документов для корпоративных клиентов
  • Коронавирус: новости от авиакомпаний
  • Гарантия возврата и обмена
  • Договор публичной оферты АО «АльфаСтрахование» 2019

Оператор электронных денежных средств как субъект национальной платежной системы



В статье рассматриваются субъекты национальной платежной системы, в том числе операторы электронных денежных средств, а также анализируется законодательное определение экономической дефиниции «электронные деньги».

Ключевые слова: национальная платежная система, операторы электронных денежных средств, субъекты, электронные деньги

В России активное развитие электронных денег инициировано в 2011 г. вступлением в силу Федерального закона о национальной платежной системе (НПС) . Согласно Федеральному закону о НПС «электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» .

В Письме Банка России определение электронных денежных средств (ЭДС) уточняется: последние определяются как безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа в соответствии с Федеральным законом о НПС .

Официальное определение ЭДС, по мнению автора, не отражает сущности рассматриваемого понятия и в большей степени подходит для понятия «безналичные деньги», с уточнением «учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета клиенту (индивидуального банковского счета) и распоряжения об их движении могут передаваться с использованием электронных средств платежа».

В Письме Банка России под ЭДС четко понимаются безналичные денежные средства, предоставленные кредитным организациям в качестве покрытия электронных денег и отраженные с целью учета на «аккумулирующем» банковском счете, для осуществления безналичных расчетов в форме перевода ЭДС без открытия личного банковского счета пользователю системы электронных денег .

Однако в Федеральном законе о НПС уточняется, что оператор ЭДС учитывает законные денежные средства клиента путем формирования остатка ЭДС в виде записи, отражающей размер обязательств оператора ЭДС перед клиентом в сумме предварительно предоставленных им денежных средств .

Не вызывает сомнений тот факт, что электронные деньги, согласно российскому законодательству, представляют собой предоплаченный финансовый продукт.

Определим место операторов ЭДС в НПС России. Для этого необходимо привести законодательное определение НПС: «НПС — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов ЭДС), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры» . Платежная система в свою очередь является совокупностью организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств .

По данным Банка России в 2015 г. зарегистрировано 35 платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации, из которых 18 являются национально значимыми, 2 — системно значимыми и 5 — социально значимыми (рис. 1) .

Рис. 1. Структура платежных систем на территории России

В России функционируют следующие субъекты НПС: операторы по переводу денежных средств; операторы ЭДС; банковские платежные агенты; банковские платежные субагенты; операторы платежной системы; операторы услуг платежной инфраструктуры; участники платежной системы . Юридический статус организаций, имеющих право выступать в качестве субъектов НПС, представлен в таблице 1.

Таблица 1

Юридический статус организаций, имеющих право выступать вкачестве субъектов НПС

Оператор по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

На территории России количество операторов по переводу денежных средств ежегодно уменьшается: на конец 2015 г. данный показатель составил 735 единиц, что на 223 единицы меньше, чем на конец 2011 г. (рис. 2) .

Рис. 2. Динамика изменения количества операторов по переводу денежных средств за период 2011–2015 гг.

К операторам ЭДС относятся операторы по переводу денежных средств, осуществляющие перевод электронных денег без открытия банковского счета. Лицо, не являющееся оператором ЭДС, не вправе становиться обязанным по электронным деньгам и осуществлять их перевод. Оператор ЭДС обязан уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денег не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронного счета пользователя.

Оператор ЭДС не имеет права предоставлять пользователю системы денежные средства для увеличения остатка электронного счета на основании договора потребительского кредита (займа) и производить начисление процентов на остаток ЭДС.

Оператор ЭДС осуществляет перевод электронных денег:

– путем одновременного принятия распоряжения держателя электронных денег, уменьшения им остатка электронного счета отправителя и увеличения остатка электронного счета получателя средств на сумму перевода электронных денег;

– путем неодновременного принятия распоряжения держателя электронных денег, уменьшения им остатка электронного счета отправителя и увеличения остатка электронного счета получателя средств на сумму перевода электронных денег (автономный режим использования электронного средства платежа).

Оператор ЭДС осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денег на счете пользователя системы и осуществленных им переводах.

Согласно перечню операторов ЭДС значительное их количество зафиксировано на конец 2015 г. (104 единицы). Для сравнения: на конец 2012 г. данный показатель составлял 38 единиц; значительный рост пришелся на 2013 г., когда показатель достиг 82 единицы (рис. 3) .

Рис. 3. Динамика изменения количества операторов ЭДС за период 2012–2015 гг.

Несмотря на ежегодное уменьшение количества операторов по переводу денежных средств, количество операторов ЭДС с каждым годом увеличивается. Вместе с тем наблюдается не только их абсолютное количественное увеличение, но и рост относительного показателя — их доли в общей численности операторов по переводу денежных средств (2012 г. — 3,98 %; 2013 г. — 8,89 %; 2014 г. — 11,64 %; 2015 г. — 14,15 %).

Банковским платежным агентом выступает юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций:

1) для принятия от физического лица / выдачи физическому лицу наличных денег, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе ЭДС, а также предоставления указанному клиенту — физическому лицу электронного средства платежа.

Банковские платежные агенты вправе привлекать юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, или индивидуальный предприниматель в целях осуществления отдельных банковских операций (банковских платежных субагентов).

Оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные Федеральным законом «О НПС».

По данным реестра операторов платежных систем, на конец 2015 г. на территории России насчитывалось 35 операторов платежных систем, среди них: Банк России, 19 кредитных организаций и 15 организаций, не являющихся кредитными. При этом на конец 2012 г. общее количество операторов платежных систем составляло всего 20 единиц: Банк России, 12 кредитных организаций и 7 организаций, не являющихся кредитными (рис. 4, рис. 5) .

Рис. 4 Динамика изменения количества операторов платежных систем за период 2012–2015 гг.

Рис. 5. Динамика изменения количества операторов платежных систем (структурно) за период 2012–2015 гг.

К операторам услуг платежной инфраструктуры относятся операционные центры, платежные клиринговые центры и расчетные центры. При этом в платежной системе может быть несколько операционных центров (например, операционными центрами платежной системы «Юнион Кард» (UNIONCARD) являются ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» и ЗАО «Национальные кредитные карточки»), несколько платежных клиринговых центров (например, в платежной системе «ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА» платежными клиринговыми центрами являются АО «Компания объединенных кредитных карточек», ЗАО «СвичМастер.РУ», ООО «МультиКарта», ООО «Общая карта»), несколько расчетных центров (например, в платежной системе CONTACT расчетными центрами являются ООО НКО «Рапида», ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», Банк ВТБ (ПАО) .

Тенденция изменения количества операционных центров, платежных клиринговых центров и расчетных центров продемонстрирована на рис. 6.

Рис. 6. Динамика изменения количества операторов услуг платежной инфраструктуры за период 2012–2015 гг.

Операционный центр обеспечивает для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями.

Платежный клиринговый центр обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных Федеральным законом «О НПС».

Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы называется центральным платежным клиринговым контрагентом.

Расчетный центр обеспечивает исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений.

К участникам платежной системы относятся организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств. Участниками платежной системы могут стать следующие организации:

  1. операторы по переводу денежных средств (включая операторов ЭДС);
  2. организаторы торговли, профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом;
  3. страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности;
  4. органы Федерального казначейства;
  5. организации федеральной почтовой связи;
  6. центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы;
  7. международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

Взаимодействие субъектов платежных систем схематично представлено на рис. 7, рис. 8, рис.9.

Рис. 7. Взаимодействие оператора электронных денежных средств и его клиентов: БПА – банковский платежный агент; БПСа – банковский платежный субагент; К – клиенты (пользователи); ОПДС – оператор по переводу денежных средств; ОС – оператор связи; ОЭДС – оператор ЭДС; ПС – платежная система

Рис. 8. Взаимодействие субъектов в рамках одной платежной системы: ОПС – оператор платежной системы; ОУПИ – оператор услуг платежной инфраструктуры; ОЦ – операционный центр; ПКЦ – платежный клиринговый центр; ПС – платежная система; РЦ – расчетный центр; УПС – участники платежной системы; ЦПКК – центральный платежный клиринговый контрагент

Рис. 9. Взаимодействие субъектов разных платежных систем: ОПДС – оператор по переводу денежных средств; ОПС – оператор платежной системы; ОУПИ – оператор услуг платежной инфраструктуры; ОЦ – операционный центр; ОЭДС – оператор ЭДС; ПКЦ – платежный клиринговый центр; ПС – платежная система; РЦ – расчетный центр; УПС – участники платежной системы; ЦПКК – центральный платежный клиринговый контрагент

Проведенный анализ динамики изменения показателей субъектов НПС выявил ежегодное увеличение количества операторов ЭДС и операторов услуг платежной инфраструктуры. Как следствие, увеличилось предложение электронных денег, объемы их обращения и количество безналичных расчетов с их участием. Вместе с тем, неоднозначность самого понятия «электронные деньги» существенно затрудняет прогресс в их научном исследовании, а также развитие бюджетного, налогового, расчетно-платежного, денежно-кредитного, таможенного и валютного регулирования в России.

Литература:

ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ЗАКОННЫЕ

Смотреть что такое «ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ЗАКОННЫЕ» в других словарях:

  • Законные Платежные Средства — См. Средства платежные законные Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

  • ЗАКОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА — денежные знаки, которые согласно действующим в стране законам являются обязательными к приему в качестве средства платежей на территории данной страны. К таковым относятся банковские билеты центрального банка страны (банкноты), казначейские… … Экономический словарь

  • ЗАКОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА — LAWFUL MONEYВ соответствии с формулировкой генерального прокурора Соединенных Штатов, в качестве таковых могут выступать любые платежные средства, к рые закон наделяет юр. силой платежного средства . Поскольку Закон о помощи фермерам и инфляции… … Энциклопедия банковского дела и финансов

  • ЗАКОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СРЕДСТВА — денежные знаки, которые согласно действующим в стране законам являются обязательными к приему в качестве средства платежей на всей территории данной страны. К таковым относятся банковские билеты центрального банка страны (банкноты), казначейские… … Энциклопедический словарь экономики и права

  • законные платежные средства — денежные знаки, которые согласно действующим в стране законам являются обязательными к приему в качестве средства платежей на территории данной страны. К таковым относятся банковские билеты центрального банка страны (банкноты), казначейские… … Словарь экономических терминов

  • СРЕДСТВА, ЗАКОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ — денежные знаки, которые по закону являются обязательными к приему в погашение долга на территории данной страны … Большой бухгалтерский словарь

  • СРЕДСТВА, ЗАКОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ — денежные знаки, которые по закону являются обязательными к приему в погашение долга на территории данной страны … Большой экономический словарь

  • Законные средства платежа — (legal tender) Деньги, которые должны приниматься в оплату долга. Это могут быть ограниченные законные средства платежа (limited legal tender), которые должны приниматься, но только до определенного предела, или неограниченные законные средства… … Финансовый словарь

  • Средства Платежные Законные — денежные знаки, которые согласно действующим в стране законам являются обязательными к приему в качестве средства платежей на территории данного государства. К ним относятся: банковские билеты Центрального банка страны (банкноты), казначейские… … Словарь бизнес-терминов

  • СРЕДСТВА, ПЛАТЕЖНЫЕ ЗАКОННЫЕ — денежные знаки, которые согласно действующим в стране законам являются обязательными к приему в качестве средства платежей на территории данной страны. К таковым относятся банковские билеты центрального банка страны (банкноты), казначейские… … Большой бухгалтерский словарь

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *