Квази кэш операции

Кэш бэк карты

Николаев Андрей Бизнес-аналитик S1.Ltd

Выпускник физико-математической школы МФТИ

Сейчас очень популярный продукт. Чуть ли не каждый уважающий себя банк предлагает ту или иную кэш бэк карту, пробуя стимулировать пользователей отказаться от использования наличных денежных средств и не только. Банки стараются действовать по принципу «копеечка рубль бережет», ведь по сути, большинство кэш бэка укладывается всего в 1% от покупки, что, с одной стороны, не приносит солидных дивидендов, а с другой заставляет думать пользователя «о как, мелочь, а приятно».

Но есть среди множества финансовых продуктов такого рода очень даже не плохие карты. Среди них, среди тех самых двух, одних из лучших на рынке, мы постараемся провести некий баттл-анализ, чтобы выявить для себя best of the best.

Итак, поехали.

Кэш бэк карты: Тинькофф Black vs Альфа-Банк Cash back.

Сразу оговоримся, речь пойдет о дебетовых картах, так как анализ кредитовых карт будет включать в себя дополнительные параметры и сейчас такие цели не ставятся.

1. Стоимость использования карты.

Чтобы заполучить такую карту Альфа-Банка необходимо заплатить за нее 1990 р. и желательно состоять на обслуживании в банке, как клиент, на тарифе Комфорт или Максимум, тогда и, собственно говоря, самого кэш бэка можно будет собирать в месяц по максимуму.

Тинькофф в этом плане более доступный. Каких-то особых тарифов подключать не надо, если не выполняются минимальные условия по обороту в месяц (20 000 р.), то в итоге за год вы заплатите 1188 р.

2. Удобство работы с картой.

С точки зрения комфорта, такого как бесконтактная оплата по карте, приятный мобильный банк, обе карты покажут себя с лучшей стороны. Но есть существенные отличия в функциональности мобильных банков и тут Тинькофф даст фору любому банку. Особенно ценными и уникальными выглядят функции перевод на карту другому физлицу (в любой банк другого физлица) и прием денег переводами с личных карт других банк (например, вы решили со своего Сбера кинуть денег себе же на Тинькофф).

Мы уверены, найдутся уже прямо сейчас банки, кто возразит, мол, у нас тоже это есть, но, во-первых, так удобно, как у Тинькова, мало у кого есть даже сейчас, а во-вторых, именно банк Тинькофф эти функции поставил на поток. Отдадим ему должное.

3. Служба поддержки

Раньше, где-то год назад, служба поддержки Тинькофф банка была ужасной! По телефону можно было часами выяснять те или иные нюансы работы с банком и все равно попасть впросак. Сейчас, когда на первый план пришли чаты общения через мобильные приложения, ситуация стала чуть лучше. Но здесь мы все-таки отдадим уже должное Альфа Банку, ведь иногда, когда ситуация в коммуникациях заходит в тупик (а такое все-таки бывает), в Альфу можно прийти ножками в офис и спокойно выяснить тет-а-тет с менеджером все интересующие вопросы. Более того, если у вас тариф Максимум, то у вас будет персональный менеджер, а это, знаете ли, очень удобно.

4. Паранойя.

Вот тут неоспоримый лидер Тинькофф банк. Стоит вам совершить несколько чередующихся покупок в одном и том же месте (ну забыли вы что-то, потом ваша девушка еще попросила жвачку на выходе заправки) и вам тут же заблокируют карту. Поэтому рекомендуем быть очень внимательными, выдерживать определенные паузы между транзакциями, иначе не видать вам своих денег, как своих ушей, пока не докажите менеджерам Тинькова, что вы не баран, а попали вполне себе жизненную ситуацию.

По Альфа банку было слышно, что иногда блокируют операции за границей, но это тоже было давно и скорей всего сейчас такое редкость, все-таки народ у нас уже давно начал активно ездить по заграницам, а Альфа любит клиентов с деньгами 🙂

5. Лимиты.

Если вы планируете обращаться с оборотами на карте не более 100 000 р. в месяц, то, скорей всего, не наткнетесь ни на какие лимиты и будете жить счастливо. Единственное, снимать деньги менее 3000 р с банкоматов других банков будет накладно, а так очень даже рабочая карта получается у товарища Олега Тинькова.

Но, если ваши обороты будут превышать 100 000 р. в месяц, и вы будете копить деньги на своих счетах, вытащить ваш кэш будет очень сложно, если вы не клиент Альфы. Во-первых, у Альфы почти все банкоматы заряжены пятитысячными купюрами, что очень удобно при обращении с большими суммами. Во-вторых, практически нет лимитов (нет, они конечно есть, но они достаточно большие, чтобы мы о них тут умолчали). Можно снять хоть 500, хоть 600 000 р. в день. В-третьих, если вы переводите деньги клиенту Альфы, то можно бросать ему и по 200 000 р. рублей за раз.

И как бы вы не контролировали лимиты на Тинькофф, поверьте, рано или поздно вы ошибетесь и попадете на какую-нибудь жесткую комиссию. В этом плане Альфа-банк более простой.

6. Ну и сам кэш бэк.

У Альфы в плане кэш бэка довольно-таки четкая политика и за это с ними приятно работать. 10% на заправки, причем на все норм заправки, а не так, как у Сбера (ранее служба поддержки банка сообщала, что они не работают со многими известными брендами), 5% на все рестораны, 1% на все остальное. Всё четко, ясно и понятно.

А у Тинькова плавающие привилегии. Да, по умолчанию мы видим тут тот же самый 1% на всё, но каждый месяц вам предлагается выбрать новые и новые категории товаров с усиленным кэшом. Согласитесь, это не очень удобно, плюс трудно запомнить «а какая же в этом месяце у меня активирована категория?». Но при всём при этом кэш бэк накапливается довольно-таки бодро и, если сопоставить с Альфой, суммы кэш бэка будут почти равны и все будет зависеть от вашего ритма жизни.

Оба банка платят честные рубли, что тоже вызывает уважение и лояльность (привет Рокетрублям, Спасибо и Альфамайлз).

7. Зачисление денег на счет.

Казалось бы, мы затронули уже все аспекты работы с картой кэш бэка, но. Но есть один неприятный нюанс у Альфа банка. Свой кэш бэк вы получаете когда? А вот не известно, когда. У Тинькова тут очень четко день в день от вашего расчетного периода, плюс постоянно инфа по сумме кэш бэка висит в мобильном приложении. А Альфа здесь явно отстает: обещает отдать ваш кэш бэк не позднее 31-ого числа следующего месяца, что, согласитесь, немного не красиво со стороны банка.

НАШ СОВЕТ & НАШ ВЫВОД:

По возможности иметь обе карты в своем арсенале. По Альфе прогонять оплаты за рестораны, кафе и АЗС. А все остальное платить с Тинькова, не забывая при этом выбирать вкусные для себя категории. А также, если образуется излишек денег и захочется сделать вклад, Альфа предлагает ничем не хуже условия по хранению денег (до 6.22% годовых) и при этом, вы всегда сможете вытащить их с банка, если у вас намечается большая покупка.

Оба продукта хороши, поэтому принимайте верные решения, чтобы не ошибиться.

Актуальность информации 9-ое января 2018 года

Здравствуйте, дорогие подписчики. Наверняка многие из вас слышали про кэшбэк, но далеко не все знают, что есть банковские карты с кэшбеком. В этой статье я расскажу про кэшбэк с карты, вы узнаете, что это такое, его виды, а так же ТОП лучших предложений на рынке.

Что такое карты с кэшбеком?

Карты с кэшбэком – это банковские карты, которые позволяют возвращать процент с ваших покупок. По большей части они дают от 1 до 30% кэшбека с совершенной вами покупки. Наиболее привлекательны они для тех пользователей, кто привык совершать повседневные покупки через безналичный расчет.

Только представьте вы пошли большой компанией, к примеру, в KFS и договорились с друзьями, что рассчитаетесь картой, а они с вами рассчитаются наличными деньгами. В итоге вы все купили, рассчитавшись картой, друзья вам отдали деньги, а дополнительным плюсом вам упал кэшбэк на карту. Ну, разве это не круто?

Кроме того при покупках в крупных интернет магазинах, вы можете делать двойной кэшбэк, используя такие карты.

Какие они бывают?

На самом деле карты с кэшбэком бывают двух видов: дебетовые и кредитные. Далее я отдельно для каждого вида разберу по пять лучших предложений на рынке, которые заслуживают того чтобы на них обратили внимание.

Кредитные

Кредитные карты – это платежные карты, которые позволяют клиенту брать деньги в долг у банка для оплаты покупок. Самое интересное, что порой на них дают больший процент возврата кэшбэка, чем на обычные дебетовые.

Теперь перейдем к списку карт, сначала как обычно кратко, а потом расскажу о каждой более подробно.

Кредитная карта Размер кэшбэка
MTS CASHBACK от 1 до 25%
Тинькофф Платинум до 30%
Русский Стандарт Платинум до 15%
Умная карта от Газпромбанка до 10%
УБРиР 120 дней без процентов от 1 до 10%, у партнеров до 40%

1. Кредитная карта MTS CASHBACK

  • Кред. лимит: 299 999Р
  • Проц. ставка: от 11,9%
  • Без процентов: до 111 дней
  • Стоимость: От 0 руб.
  • Кэшбек: 1-25%
  • Решение: 2 мин.

MTS CASHBACK – это универсальная кредитная карта от МТС банка, которая содержит в себе высокий кэшбэк, бесплатное обслуживание и льготный беспроцентный период. Она универсальна, поэтому категории кэшбэка по ней максимально выгодны для держателя.

Условия кэшбэка: супермаркеты, кинотеатры и автозаправки – 5%. Имеется партнерская сеть магазинов, покупки в которых приносят до 25% кэшбека. Прочие траты – 1%.

2. Кредитная карта Тинькофф Платинум

  • Кред. лимит: 300 000Р
  • Проц. ставка: От 12%
  • Без процентов: До 12 мес.
  • Стоимость от: 0 руб./год
  • Кэшбек: До 30%
  • Решение: 2 мин.

Тинькофф Platinum – это популярная кредитная карта от банка Tinkoff, которой по последним данным пользуется уже порядка 6-ти миллионов россиян. Не так давно у этой карты открылось новое направление – покупка товаров в рассрочку.

Условия кэшбэка: за любую покупку вы получаете минимум – 1%, но есть категории, в которых возврат средств составляет до 30%

3. Кредитная карта Русский Стандарт Платинум

  • Кред. лимит: 300 000Р
  • Проц. ставка: От 21.9%
  • Без процентов: До 55 дней
  • Стоимость: 590 руб./год
  • Кэшбек: До 15%
  • Решение: За 5 минут

Русский Стандарт Платинум – это кредитная карта от банка Русский Стандарт, которая так же в последнее время набирает широкую популярность в массах. Отличительными особенностями являются: высокий кредитный лимит, низкая процентная ставка и высокий кэшбэк.

Условия кэшбэка следующие: 1% – от суммы возвращается на бонусный счет при любой покупке; 5% – на три категории на ваш выбор; и 15% – можно вернуть на бонусный счет при приобретение товаров или услуг у партнеров банка (более 200 магазинов).

4. Кредитная карта «Умная карта» от Газпромбанка

  • Кред. лимит: 600 000Р
  • Проц. ставка: От 25,9%
  • Без процентов: 60 дней
  • Стоимость: От 0 руб.
  • Кэшбек: до 10%
  • Решение: 2 мин.

Умная карта – это кредитная карта от Газпромбанка, которая автоматом выбирает максимальное начисление кэшбэка в той категории, в которой владелец совершает самые большие траты. Всего 9 категорий, по которым осуществляется начисление «Умного кэшбэка».

Условия кэшбэка: сумма начисленная за кэшбэк полностью зависит от оборота средств которые вы потратили. Например, при тратах от 5 000 до 15 000 – 3% или 1 миля за каждые 100 рублей; от 15 000 до 75 000 – 5% или 2 мили за каждые 100 рублей; и более 75 000 – 10% или 4 мили за каждые 100 рублей. При этом расчет делается на максимальную категорию, на все остальные покупки кэшбэк оставит – 1%.

5. Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов

  • Кред. лимит: 300 000Р
  • Проц. ставка: 30.5%
  • Без процентов: До 120 дней
  • Стоимость: 199 р./мес.
  • Кэшбек: 1-10%
  • Решение: От 30 мин.

УБРиР 120 дней без процентов – это кредитная карта от Уральского Банка Реконструкции и Развития с беспроцентным периодом пользования в сто двадцать дней. Отличительными особенностями я бы назвал простоту оформления, большой период бесплатного обслуживания, и высокий кэшбэк.

Условия кэшбэка: за все траты начисляется возврат средств в размере – 1%; на специальные категории возврат до 10%; и за покупки у партнеров кэшбэк достигает аж 40%. Пожалуй, это самый высокий кэшбек который мне встречался.

>>> Узнать больше: Кредитные карты с кэшбеком: что это? и ТОП лучших карт

Дебетовые

Дебетовые карты – это банковская карта, которую можно использовать для оплаты товаров и услуг, а так же для снятия наличных в банкоматах. Характерным отличием от кредитных, является то, что все операции происходят без заёма средств у банка.

Если дебетовая карта позволяет занимать средства у банка, то она называется овердрафтной. Этот пункт я также добавил в подробное описание карт с кэшбэком ниже.

Сначала я как обычно кратко расскажу о картах, а потом опишу каждую более подробно.

Кредитная карта Размер кэшбэка
Tinkoff Black от 1 до 30%
Виртуальная карта Мегафон до 20%
Польза от Хоум Кредит Банк от 1-10%
Opencard от Открытие от 1-11%
#МожноВСЁ от Росбанка до 10%

1. Дебетовая карта Tinkoff Black

  • Стоимость от: 0Р
  • Кэшбек:1-30%
  • % на остаток: 5%
  • Снятие без %: От 3 000 руб.
  • Овердрафт: Есть
  • Доставка: 1-2 дня

Tinkoff Black – это дебетовая карта от Тинькофф банка с овердрафтом и высоким кэшбэком. Особенности это поддержка овердрафта, процент на остаток и высокий кэшбэк.

Условия кэшбэка: 1% – за любые покупки; 5% – за три любые выбранные категории; и до 30% – за покупки у партнеров банка.

2. Виртуальная дебетовая карта Мегафон

  • Стоимость/год: 0Р
  • Кэшбек: До 20%
  • % на остаток: 8%
  • Снятие: От 0 руб.
  • Овердрафт: Нет
  • Доставка: Нет

Виртуальная карта Мегафон – это дебетовая карта от оператора сотовой связи Megafon, которая непосредственно связана с балансом телефона. Отличительной особенностью являются полное отсутствие физического носителя (пластиковой карты), быстрота выпуска и хороший кэшбэк.

Условия кэшбэка: до 20% возврата средств за покупки через партнеров. Плюс за каждые потраченные 100 руб. Мегафон дарит 10 МБ интернета.

3. Дебетовая карта Польза от Хоум Кредит Банк

  • Стоимость от: 0Р
  • Кэшбек: 1-10%
  • % на остаток: 6%
  • Снятие: Бесплатно
  • Овердрафт: Нет
  • Доставка: Курьером

Карта Польза – это дебетовая карта от Хоум Кредит Банка с доходом на остаток до 7%. Отличительными особенностями я бы назвал бесплатное снятие в банкоматах банка, и хороший кэшбэк.

Условия кэшбэка: 1% – на все траты; 3% – за покупки на любой автомобильной заправке, в кафе, ресторанах и в категории «Аптеки»; а так же 10% за приобретение товаров или услуг у партнеров

4. Дебетовая карта Opencard от Открытие

  • Стоимость: 0Р
  • Кэшбек: 1-11%
  • % на остаток: До 5%
  • Снятие: 0 руб.
  • Овердрафт: Нет
  • Доставка: До 5 дней

Opencard – это дебетовая карта от банка Открытие с высоким лимитом на снятие средств. Отличительной особенностью является бесплатное обслуживание на территории РФ и заграницей.

Условия кэшбэка: 1% – за любые траты, и до 11% возврата средств на выбранную категорию.

5. Дебетовая карта #МожноВСЁ от Росбанка

  • Стоимость от: 0Р
  • Кэшбек: До 10%
  • % на остаток: От 4%
  • Снятие: Бесплатно
  • Овердрафт: Нет
  • Доставка: В банк

#МожноВСЁ – это дебетовая карта от Росбанка создана для любителей «выжимать» из своей карты все возможные выгоды. Она является бесплатной, если совершать по ней траты от 15 000 рублей в месяц или иметь вклад в Росбанке. Отличительной особенностью является то, что при её использование вы получаете: и кэшбэк и мили за покупки.

Условия кэшбэка: 1% – за любые траты и до 10% в одной выбранной категории в зависимости от общей суммы покупок в месяц. Например: от 5 до 30 тыс. – 2% и 1 тревел бонус за каждые 100 руб.; от 30 до 80 тыс. – 5% и 2 тревел бонуса за каждые 100 руб.; от 80 до 300 тыс. – 10% и 5 тревел бонусов за каждые 100 руб.; и при покупках от 300 тыс.– 1% и 1 тревел бонус за каждые 100 руб.

>>> Узнать больше: Дебетовые карты с кэшбеком: что это? и ТОП лучших карт

Итог:

Карты с кэшбеком – это банковские карты, которые позволяют вам делать возврат средств практически с любых ваших покупок: продуктов, бензина, походов в кафе и прочих трат. Поэтому если вы до сих пор еще не используете ни одну из таких карт, рекомендую начать.

Курс доллара и евро сейчас и на завтра

Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.

Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.

«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).

«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».

В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.

«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.

Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.

«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.

Новый старый монстр

Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией.

Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.

«Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник.

По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.

«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.

Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.

«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.

Квази у всех разное

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.

«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в «Рокете» квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».

При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.

«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как «оплату финансовых» услуг, третьи — как «снятие наличных» с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».

Вид карты не имеет значения

Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.

«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории «квазикеш», что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.

Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.

«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.

В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.

При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.

«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.

При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.

Можно ли оспорить

Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы.

«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из «Совести». — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».

В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.

«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система «присваивает» магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории «Отели», а не «Продажа товаров». Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».

На различных форумах клиенты банков все чаще жалуются на дополнительные комиссии по ряду операций. Как не попасть на плату за квазикеш?

Минус 500

Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.

Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.

«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).

📌 Реклама Отключить

«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».

В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.

📌 Реклама Отключить

«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.

Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.

«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.

Новый старый монстр

Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией. 📌 Реклама Отключить

Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.

Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш. «Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник. 📌 Реклама Отключить

По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.

«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.

Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.

«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.

📌 Реклама Отключить

Квази у всех разное

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.

«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в „Рокете“ квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».

📌 Реклама Отключить

При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.

«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как „оплату финансовых“ услуг, третьи — как „снятие наличных“ с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».

Вид карты не имеет значения

Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.

«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории „квазикеш“, что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.

📌 Реклама Отключить

Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.

«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.

📌 Реклама Отключить

В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.

При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.

«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.

📌 Реклама Отключить

При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.

Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе.

Можно ли оспорить

Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы. 📌 Реклама Отключить

«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из „Совести“. — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».

В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.

📌 Реклама Отключить

«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система „присваивает“ магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории „Отели“, а не „Продажа товаров“. Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».

Прощай, кэш? Уйдут ли наличные деньги?

Банки и правительства играют с убийством физических денег. Это может быть не очень хорошей идеей. Останется наличность (кэш – от анг. «cash») в обращении или исчезнет навсегда, порассуждаем об этом.

Зачем нужны наличные деньги?

Когда Марко Поло посетил хана Хубилая в конце 13-го века, его впечатлило то, как хан использовал бумажные деньги. «Город Хубилая – это монетный двор великого хана, про которого можно сказать, что он обладает секретом алхимиков, поскольку он обладает искусством производства денег», – писал он.

Нетрудно понять, почему так казалось. Для европейца того времени деньги состояли из вещей, таких как серебряные и золотые монеты, которые имели внутреннюю, торгуемую ценность. Хан взял обычную старую кору с тутовых деревьев, превратил ее в бумагу, и, с массивом подписи и печати, заявил, что она имеет значение. Никто в монгольской империи не осмелился отказаться от этого, как от платежного средства.

Сегодня эта идея занимает центральное место в жизни людей. Но наличные – физические деньги в виде банкнот или монет – теряют блеск. Рост интернет-шопинга, растущее удобство платежных карт, дополнительные расходы на правительства и центральные банки, связанные с наличными, означает, что все ведет к принятию денег в цифровом виде.

Необходимая технология уже существует. Отмирание наличных денег набирает обороты, но есть и недостатки. Цифровые деньги не решают все проблемы наличных денег.

Наличные деньги выполняют три важнейшие функции в современной экономике. Они легко переходят от человека к человеку; все знают точно, сколько это стоит; и, в нормальных экономических обстоятельствах, их стоимость едва ли мгновенно поменяется.

В мире существует множество других торгуемых активов – от золотых слитков до бриллиантов и домов, но ничто не выполняет все эти функции так аккуратно, как наличные деньги. Вокруг них кружится сложная финансовая система, включая центральные банки.

Но использование наличных денег находится в свободном падении.

Почему общество не может отказаться от кэша?

Доля сделок с наличными платежами сократилась с 62% до 40% в 2016 году, и, по прогнозам упадет до 21% в 2026 году. Это похоже на мировую демонетизацию, так как карты и мобильные платежные приложения взяли на себя функции денежных средств.

Это изменение обусловлено удобством для потребителей, но у правительств и у центральных банков есть причины думать не о наличных. Монеты и банкноты должны быть отчеканены или напечатаны в ассортименте и в больших количествах, нежели их используют в в магазинах, розничных банках и банкоматах. Это приводит к парадоксу наличности. Наблюдается замедление денежных средств, используемых для операций, но наблюдается и рост потребительского спроса на наличные.

Часть проблемы – интерес к низким процентным ставкам и страх перед банками, которые создали финансовый кризис 10 лет назад, что заставило людей копить наличные деньги под матрасом.

Кроме того, существует устойчивый поток наличных средств через границы в преступные предприятия и необлагаемые теневые экономики. Теневая экономика составляет от 8 до 24% ВВП в богатых странах мира ОЭСР, что представляет серьезный дренаж правительственной казны.

Сделки через мобильные цифровые платежи в Кении составляют 49% ВВП.

Прекращение использования наличных средств поможет бороться с преступностью, а также предоставит центральным банкам большую мощь для сохранения экономики, например, путем введения отрицательных процентных ставок. Этот де-факто налог на деньги в банках уже действителен в Японии, Швеции, Дании и Швейцарии. Это интересное решение. Идея состоит в том, чтобы поощрять людей тратить деньги, когда экономика стагнирует.

Альтернатива наличным

Накопление денег позволяет людям обойти это препятствие. Как ни странно, это движение разработали, чтобы свергнуть традиционное финансирование, что подстегнуло разговоры о правительственных цифровых деньгах. Цифровые криптовалюты, такие как биткоин были мотивированы желанием обойти банковскую систему и ее централизованный учет и контроль. Для этого стали использовать распределенную, предположительно нефальсифицированную бухгалтерскую онлайн-книгу, известную как блокчейн, что опирается на математические правила для безопасных записей операций в валюте. Это создает тот же вид доверия в сделке, что и наличные деньги, выпущенные и поддерживаемые центральным банком.

Это удобный интерфейс с шведской банковской системой платежной инфраструктуры. E-krona будет новой валютой. Согласно отчету 2017 года, Риксбанк определил два возможных способа ведения дел.

Первый – предоставление банковских счетов центральному банку, в котором люди могли бы сохранять цифровую валюту, а затем получать централизованный реестр сделок между ними, в отличие от баз данных, которые использовались для транзакций с дебетовой картой.

Второй – система, посредством которой зашифрованные цифровые файлы будут обмениваться между пользователями, где сами файлы будут объявлены как «имеющие ценность». Шведские власти в этом очень заинтересованы. Это способ охватить людей без наличия банковских счетов. Банк запросил предложения у технических компаний о том, как построить электронную крону, и, получив 33 идеи, продолжает обсуждать варианты в этом году.

Швеция не одинока. В Ноябре 2017 года, Уругвай опубликовал подробности небольшого теста о цифровых песо, выпущенных центральным банком страны. Венесуэла запустила petro, криптовалюту, которой управляет государство, хотя схема широко высмеивается. Южная Корея тоже планирует быть безналичной к 2020 году с запуском цифровой валюты.

Но последние признаки таковы, что этого не будет, по крайней мере, сейчас. Одной из проблем, упомянутых центральным банком страны, является радикальное трансформирование банковской системы, что может дестабилизировать ситуацию. Причина в том, что тонкое различие между наличными поддерживается центральным банком и нефизическими деньгами, которые находятся на банковских счетах или пластиковых картах. Кредитная или дебетовая карта – это деньги, созданные коммерческим банком.

Эти деньги либо создаются процентами на кредиты, выданные определенным учреждением, либо людьми, когда они делают депозит. В отличие от наличных центрального банка, нет никакой твердой и быстрой гарантии, что человек получит деньги обратно. Коммерческие банки работают при условии, что люди не снимут деньги одновременно. Если это произойдет, банк потерпит крах, как это произошло с банком Великобритании «Северная Скала» в 2008 году.

Страх заключается в том, что цифровые валюты могут сделать это более вероятным. Во время кризиса, люди будут тянуть свои деньги у коммерческих банков и покупать безопасную цифровую валюту, поддерживаемую центральным банком. Это потенциально быстрый способ подорвать банковскую систему, нежели снимать деньги в виде наличности. А если коммерческие банки выйдут из бизнеса, предоставлять кредиты будет некому.

34% людей в США редко имеют наличные на руках.

Можно обойти это, например, разрешить коммерческим банкам предлагать лучшие процентные ставки, в отличие от центральных банков. Но это неизведанная территория, и могут быть последствия. Вот почему банки отказываются от выдачи цифровой валюты центрального банка для ежедневного использования. Хотя банк следит за ситуацией, у него нет мгновенных планов для того, чтобы ввести цифровую валюту. Банк, однако, испытывает потребность в технологии, которая лежит в основе цифровых денег, так как ее можно использовать для ускорения международных финансовых транзакций.

Есть и другие причины для скептицизма в отношении цифровых денег. Безналичная экономика может остановить людей, хранящих деньги под матрасами, но накопление твердой валюты – это не аморально. Уничтожение наличных подорвет право честных людей выбирать, что им делать со своими деньгами.

Свертывания большого объема банкнот сделает преступную деятельность сложнее. Критики предполагают, что преступники просто переключатся на другую наличную валюту или торгуемый актив, такой как золото.

Транзакции в наличных совершаются между двумя сторонами, в то время как цифровые транзакции неизбежно связаны со сторонними платежными посредниками. Это частные фирмы с кредитными и дебетовыми картами, такими как Visa и Mastercard. Фирмы получают прибыль от платежей и не предлагают услуги для определенных клиентов.

Если бы банки полностью заменили физическую наличность цифровой наличностью, они бы дали аналогичные полномочия государственному органу или любой другой третьей стороне, которая могла бы выполнить операцию по франшизе. Тот, кто контролирует цифровые валюты, потенциально имеет доступ к огромному количеству информации о пользователях криптовалют, их финансах и привычках.

Сомнительные сделки

Существует 30 финансовых вопросов – от переключения поставщиков энергии до обновления страховых полисов, где такой подход для управления данными поможет, но при условии, что людям будет ясно, во что они ввязываются при регистрации.

Если в основе избавления от наличных денег лежит желание контролировать поток денег и уменьшить сомнительные транзакции, это подразумевает определенную степень понимания в характере транзакций. Даже с лучшими намерениями и гарантиями, вопрос заключается в том, будут ли чувствительные данные, перемещающиеся в цифровом царстве, хорошими. Много говорят о сокращении кэша, но нет дискуссий о конфиденциальности данных. Если перейти в мир, где нет полной анонимности и конфиденциальности, что это будет означать потенциально?

Также есть вопросы к надежности инфраструктуры. Если будут полностью электронные платежные системы, без наличных, и произойдет кибератака, люди не смогут совершать сделки. Это вызовет хаос.

Такие проблемы должны быть решены, но это не означает скорый конец наличных. Даже критики недооценивают это предложение.

Кеннет Рогофф – гарвардский экономист, написавший в 2016 книгу «Проклятие наличных денег», утверждает, что наличные – это масло для колес преступников подземного мира. «Я не говорю о том, чтобы пойти безналичным путем. Есть неоценимая ценность использования наличных средств в определенных ситуациях, включая чрезвычайные ситуации. Я предлагаю отказаться только от ценных банкнот, например, £50 или 100 долларов США» – говорит Рогофф.

Возможно, ближайшее будущее будет не безналичным, но будет использоваться меньшее количество наличных.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *