Что значит сделать карту расчетной

Расчетная карта

Расчетная карта – это дебетовая банковская карта, платежи по которой происходят за счет собственных средств ее владельца.

По способу исполнения расчетная карта не отличается от прочих: стандарт ISO 7810 – 12, размеры 85,6х53,98 мм.

Индивидуальный номер карты состоит из 16 или 19 цифр. Также они имеют CVV2 — код (CVC2, CID), необходимый для сетевых платежей. Как и все прочие банковские карты расчетные защищены ПИН-кодом.

Назначение расчетных карт

Расчетные карты нужны в первую очередь для:

  • Замены наличных денег при платежах;
  • Сохранения средств на счете владельца карты;
  • Снятия наличности с карт-счета.

Платеж расчетной картой состоит в переводе денежных средств с карт-счета владельца на счет продавца. По своей сути это мало отличается от платежа наличными в кассу.

Технические подробности платежа расчетной картой выглядят так:

  • Карта вставляется (в некоторых «продвинутых» устройствах – прикладывается) в считывающее устройство;
  • Плательщик вводит Пин-код;
  • Устройство передает в банк выпустивший карту запрос на списание средств со счета ее владельца;
  • При успешном списании адресат платежа (продавец) получает из банка информацию об этом на сопряженное с картой устройство. Операция признается завершенной
  • При блокировке карт-счета, недостаточности средств на нем, проблемах со связью между картой и банком, платежная операция не проводится.

Следующей, весьма востребованной функцией расчетных карт остается снятие наличных. Технология такого снятия во многом схожа с описанным выше платежом.

  • Карта также вставляется в считывающее устройство (в данном случае – банкомат);
  • Вводится Пин-код;
  • В списке предложенных операций выбирается «Снятие наличных»;
  • Определяется сумма снятия;
  • Банкомат получает от банка эмитировавшего карту информацию о достаточности средств на карт-счете и возможности или невозможности списания средств;
  • При положительном ответе на эти вопросы банкомат выдает наличные, чек о проведении операции и завершает ее.

Классификация расчетных карт

Все множество выпускаемых банками расчетных карт можно делить по разным признакам. К числу самых значимых относят:

  • Классификацию по платежным системам;
  • Функциональный уровень карты – т.е. количество и сложность доступных операций;
  • Степень защиты карты;
  • Платежная система, на которой базируется карта.

Под платежными системами в данном случае понимаются мировые бренды пластиковых карт, такие как Visa, Mastercard и Maestro. Во многих государствах имеют хождение свои национальные стандарты. Для Беларуси это Белкарт.

В Республике Беларусь основная масса карт выпускается в рамках реализации зарплатных программ. Большинство расчетных карт используется для снятия наличных и платежей за потребительские товары и услуги.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Банковская расчетная карта — что это?

Банковская расчетная карта, которую еще называют «дебетовой», — это пластиковая банковская карта, оформляемая для осуществления операций с безналичными денежными средствами клиента, а также для «обналичивания» этих средств.

При помощи расчетной карты клиент банка может совершать операции только в пределах имеющихся у него средств. Обычными операциями, доступными при использовании данного вида карт, являются:

• перевод безналичных средств в наличные («снятие»),

• плата за товары и услуги в магазинах, оснащенных системой безналичных расчетов,

• оплата в сети Интернет и перевод средств на электронные кошельки,

• получение и отправка переводов,

• операции с «бонусами»,

• погашение кредитов,

• оплата сотовой связи, услуг ЖКХ, налогов, штрафов ГИБДД,

• получение на карту социальных пособий, пенсии и заработной платы.

Виды расчетных карт

Расчетные карты делят на три типа по виду держателя.

Личная расчетная карта (основная) – это пластиковая банковская карта, при помощи которой осуществляются операции с личным банковским счетом физического лица. Если она выпущена банком впервые к открытому расчетному счету, то она является также основной.

Все другие расчетные карты, выпущенные банком к открытому личному счету, будут считаться «дополнительными».

Семейная расчетная карта – это вид дополнительной расчетной банковской карты, который открывается к личному расчетному счету и может использоваться конкретными членами семьи держателя. Обычно такая карта имеет определенный лимит суммы расчетов в месяц.

Зарплатная расчетная карта – это пластиковая банковская карта, которая оформляется юридическим лицом для своих работников с целью перечисления на нее заработной платы и социальных выплат. Обслуживание данной карты осуществляется за счет работодателя держателя карты, что и отличает ее от личной карты или дополнительных карт. При увольнении сотрудника данная карта начинает считаться личной, и ее либо закрывают, либо переводят затраты по обслуживанию на держателя карты.

Эксперты выделяют также расчетную банковскую карту с овердрафтом, но более правильно ее отнести к кредитным картам, так как держатель может использовать не только свои денежные средства, но и средства банка в пределах определенного лимита с последующим автоматическим погашением.

Все типы расчетных карт могут различаться по уровню сервисного обслуживания и престижности. Так, например, выделяют классические, платиновые, золотые, социальные (или электронные), элитные, виртуальные и иные карты. Расчетные карточки выпускают многие банки, но не все из них поддерживаются системами международных расчетов. Основные международные электронные платежные системы, действующие у нас в стране, это: VISA, American Express, Mastercard, Diners Club. На данный момент в России идет разработка собственной электронной платежной системы для обеспечения экономической безопасности граждан.

Лицевой и расчетный счет карты

Лицевой счет банковской карты – это номер банковского счета, к которому прикреплена данная карта, представляющий собой комбинацию из двадцати цифр.

Расчетный счет банковской карты – это двадцатизначный номер счета, по которому выпущена банком расчетная карта, открытый юридическим лицом или же индивидуальным предпринимателем.

Карта, выпущенная к расчетному счету юридического лица, является корпоративной банковской картой. Сотрудники организации могут пользоваться ей при осуществлении строго ограниченных расходов, закрепленных приказом. Такая карта также может иметь ограничения в виде установленного лимита.

Следует отметить, что к одному расчетному или лицевому счету может быть выпущено несколько банковских карт, также как и одна пластиковая карта может обслуживать несколько расчетных или лицевых счетов.

При открытии нескольких банковских карт физическим лицом, расчетный счет кредитной карты может пополняться за счет средств расчетной карты согласно договору кредитования.

Как выбрать расчетную карту и не пожалеть о своем выборе?

Во-первых, лучше получать карту в надежном банке, отделения и банкоматы которого можно найти почти во всех городах России и зарубежья. Это поможет избежать дополнительных комиссий за снятие наличных в банкоматах.

Во-вторых, расчетная карта должна быть «международной», то есть обслуживаться одной из систем международных расчетов. Выбирая платежную систему, лучше сразу решить, в какой валюте у вас будут открыты счета. Например, основной валютой платежной системы Visa является доллар США, поэтому если вы хотите произвести платеж в евро, то вас «ждет» комиссия в результате двойной конвертации. Это значит, что сначала ваши рубли будут переведены в доллар США, а затем в евро.

В-третьих, необходимо внимательно изучить набор услуг, которые предоставляются по этой карте, уточнить сумму годового обслуживания и комиссии за совершение операций. Например, некоторые дешевые электронные (социальные) карты не предназначены для оплаты покупок в сети Интернет, а разные банки удерживают разные проценты за снятие наличных.

В-четвертых, карта должна «приниматься» почти всеми возможными торговыми организациями, имеющими системы электронных и безналичных платежей.

Некоторые банки предлагают определенные преимущества в виде бонусов. Так, например, расчетные карты Сбербанка участвуют в акции «Спасибо от сбербанка». Эта акция направлена на поощрение безналичных расчетов. В зависимости от конкретного торгового предприятия, принимающего безналичную оплату, расчетный счет пластиковой карты пополняется бонусами в сумме от 0,5 до 5% от суммы потраченных средств. Бонусы обмениваются на скидки при безналичной оплате товаров и услуг или пополнении баланса сотовой связи.

Все кредитные карты
Расчетные банковские карты

Введение

Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.

Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек .

Модернизация используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим фактором развития глобализирующихся мировых финансовых рынков за последние тридцать лет.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет:

— получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

— увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа;

— уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран.

В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций .

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг .

Несмотря на проблемы, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

Поэтому, характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими .

Развитие системы обращения пластиковых карт (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, расчетных центров и банкоматов) отставало от уровня выпуска банковских пластиковых карт.

Большинство банков пошло по пути комбинирования выпуска международных карт и участия в российских системах с выпуском собственных индивидуальных карт. Что касается зарубежного опыта, то выпуск банком пластиковых карт разных систем выступает довольно распространенной практикой.

Нарастающая конкуренция в банковском секторе и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам:

— существенно расширить собственную сбытовую сеть, чтобы использовать меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей;

— уменьшить себестоимость и расширить перечень предоставляемых услуг;

— поднять качество и скорость обслуживания; закрепиться на новых территориальных рынках с минимальными затратами и т.д.

В связи с этим необходимость исследования способов расчетов с банковскими пластиковыми картами, перспектив и проблем их внедрения в коммерческом банке актуально.

Теоретической и методологической основой исследования выпускной квалификационной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта.

Среди научных трудов, рассматривающих операции банков с пластиковыми картами, можно выделить такие наиболее важные направления в данной области исследования, как экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов (А.С. Воронин, С.М. Гуриев, М. Ларкин, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко).

В современной экономической литературе отводиться значительное место способам осуществления безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Среди авторов можно отметить работы А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петровой и Ю.А. Радцевой, Л.М. Филипповской, Л.Ю. Хлыстун.

Высокая теоретическая и практическая значимость внедрения новых банковских продуктов свидетельствует об актуальности темы исследования выпускной квалификационной работы.

Актуальность темы исследования определила ее цель, задачи и структуру работы.

Целью выпускной квалификационной работы явилось исследование теоретических положений по проблеме исследования и разработка практических рекомендаций по совершенствованию внедрения пластиковых карт, как инструмента наличного и безналичного оборота денег в коммерческом банке.

В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:

1) исследовать сущность банковских пластиковых карт и дать их классификацию;

2) рассмотреть практику банковского обслуживания с использованием пластиковых карт и выявить особенности и проблемы в их развитии;

3) исследовать организацию обслуживания банковскими картами по Кировскому ОСБ № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;

4) определить перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;

5) разработать рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России и определить их экономическую эффективность.

Объект исследования — организация банковского обслуживания на основе банковских пластиковых карт в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России.

Предмет исследования — система банковского обслуживания с использованием банковских пластиковых карт.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Построение глав работы выпускной квалификационной работы обусловлены поставленными целями и задачами.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цель и задачи работы, определены предмет и объект исследования.

В первой главе выпускной квалификационной работы «Теоретические основы исследования использования банковских операций с пластиковыми картами» выявлена сущность и возникновение банковских пластиковых карт, как разновидности кредитных денег, раскрыта роль и место пластиковых карт в общей системе банковских продуктов, рассмотрено банковское обслуживание с использованием банковских пластиковых карт, а так же проведен анализ рынка пластиковых карт в России.

Во второй главе «Исследование системы банковского обслуживания пластиковыми картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» изучена организационно-правовая основа деятельности отделения банка ОАО Сбербанк России на рынке пластиковых карт, проанализирована организация системы банковского обслуживания пластиковыми картами.

В третьей главе «Перспективные направления развития пластиковых карт в системе банковского обслуживания в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России» обоснованы перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов и разработаны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в исследуемом отделении коммерческого банка.

В заключении выпускной квалификационной работы сформулированы основные теоретические выводы и даны рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России.

Механизм операций банков с пластиковыми карточками для торговых операций

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ РФ 6
1.1. Сущность и особенности использования пластиковых карт в системе безналичных расчетов 6
1.2. Классификация банковских карт, их краткая характеристика 11
1.3. Применение пластиковых карт в торговых операциях 18
2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 28
2.1. Анализ рынка пластиковых карт в России и за рубежом 28
2.2. Анализ практики проведения расчетов по торговым операциям картами ЗАО Банк «Русский Стандарт» 39
2.3. Риск- менеджмент обслуживания пластиковых карт в ЗАО Банк «Русский Стандарт» 52
3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ РАСЧЕТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 62
3.1. Основные проблемы торгового эквайринга в ЗАО «Банк Русский Стандарт» 62
3.2. Использование УЭК (универсальная электронная карта) как перспективной формы расчетов 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 84

Введение

В настоящее время в России стремительно развивается рынок пластиковых карт. Как будет показано в работе, они позволяют решать большой спектр задач, связанных с развитием безналичных расчетов.
В то же время в России рынок пластиковых карт все еще находятся в стадии становления. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока.
Сравнительное исследование рынка подобного рода услуг в России и в развитых странах Запада может сыграть важную роль в определении условий и факторов, способствующих его развитию применительно к российским реалиям.
Необходимость дальнейшего развития в России рынка пластиковых карт не вызывает сомнения, поскольку совершенствование технологий безналичных платежных систем на основе пластиковых карточек может привести к созданию необходимой инфраструктуры для развития электронной коммерции. Недостаточный уровень развития определяется не только низкой востребованностью этих услуг среди населения. Во многом он является следствием недостаточно хорошего качества и технологического уровня платежных систем.
Макроэкономические тенденции последних лет привели к серьезным изменениям как в экономике России в целом, так и в банковском бизнесе в частности. Усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг, с одной стороны, и уменьшение доходности банковских инструментов, характерных для инфляционной экономики, с другой стороны, предъявляет более жесткие требования к качеству банковских продуктов.
Стало насущной необходимостью решение следующих задач с помощью введения в обращение финансовых инструментов, обладающих следующими показателями:
— обеспечение увеличения объема дешевых привлеченных ресурсов и рост процентных доходов банка;
— увеличение объема непроцентных доходов за счет комиссионного вознаграждения за обслуживание счетов и проведение операций;
— предоставление расширенного клиентского сервиса;
— возможность оперативного управления ресурсами в целях улучшения ликвидности.
Все сказанное обуславливает актуальность работы.
Цель дипломной работы – Разработка предложений по совершенствованию направлений развития новых платежных технологий на базе пластиковых карт на основе изучения проблем и выявления особенностей развития рынка банковских пластиковых карт в России.
Для достижения данной цели решаются следующие основные задачи:
1. Выявление сущности и осуществление классификации основных разновидностей пластиковых карт.
2. Определение особенностей функционирования платежных систем на их основе.
3. Проведение комплексного анализа рынка пластиковых карт, выявление особенностей внедрения пластиковых карт в практику работы кредитных организаций с физическими лицами в России. Выявление причин одностороннего развития карт в РФ.
5. Определение места ЗАО Банк «Русский Стандарт» в операциях с пластиковыми картами.
6. Показать особенности организации учета и контроля с международными пластиковыми картами в ЗАО Банк «Русский Стандарт».
Объектом исследования являются российские коммерческие банки, в целом, и ЗАО Банк «Русский Стандарт» в частности.
Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе осуществления операций с пластиковыми картами.
Информационной базой исследования служили: законодательные и нормативные акты Российской Федерации, касающиеся организации безналичных систем расчетов на основе пластиковых карт.
Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных авторов в области рынка пластиковых карт, периодические издания по вопросам внедрения систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт.
В процессе исследования использовались методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, научной абстракции и моделирования, экономико-математические методы, позволяющие наиболее полно изучить исследуемые явления.
Структура дипломной работы представлена в следующем порядке: введение; три главы основного содержания; заключение; список используемой литературы, приложение. Работа содержит 87 страниц, 6 рисунков, 10 таблиц, 35 библиографических источников.

Список литературы

Экономическая учебная учебная и специальная литература

Диссертации, авторефераты диссертаций, отчеты НИР

Материалы периодических изданий

Общий объем: 87 стр.

Год: 2014

Юридическая защита держателей банковских карт

⇐ ПредыдущаяСтр 8 из 9

Рекомендации для держателей банковских карт по возврату сумм, неправомерно списанных с карточного счета по причинам мошеннического характера.

Прежде всего хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, которые могут оказать влияние как на ход всего процесса рассмотрения банком претензии держателя карты, так и на результаты этого рассмотрения. К таким важным деталям относится следующая информация:

· когда и где была использована банковская карта безведома держателя: дата и сумма операции, наименование и адрес торговой точки;

· тип и вид операции: снятие наличных, покупка в физической торговой точке, интернет-операция;

· где в момент совершения операций находился держатель банковской карты и непосредственно сама банковская карта (находился в другом городе/стране, карта находилась в бумажнике, никому не передавалась);

· соблюдались ли условия и правила использования банковской карты (согласно условиям договора обслуживания и другим информационным материалам, предоставленным банком);

· когда и каким образом банк был проинформирован держателем о неправомерном использовании карты;

· было ли оформлено письменное заявление о несогласии с совершенными по счету карты операциями.

· действия, которые необходимо выполнить держателю карты для грамотного оформления претензии по факту неправомерного списание денежных средств:

· сразу после того как стал известен факт неправомерного списания со счета необходимо обратиться в банк для блокировки банковской карты: запрос на блокировку карты может быть инициирован путем обращения в службу поддержки банка, либо с помощью мобильного или интернет-банка;

· после запроса на блокировку карты необходимо лично обратиться в банк для составления письменного заявления о блокировке карты, а также оформления претензии (заполнения соответствующего заявления по форме банка) на неправомерное списание и возмещение денежных средств: особенность заключается в том, что подтверждением блокировки банковской карты будет считаться только письменное заявление держателя карты – необходимость письменного заявления о блокировке прописана в договоре практически любого банка, поэтому с личным обращением в банк не стоит медлить – тем быстрее, тем лучше, это поможет избежать еще более серьезных финансовых потерь и будет “плюсом” при оспаривании операций;

· если оспариваемая операция носит мошеннический характер, т.е. совершена без вашего ведома и подтверждения, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы .

Во многих случаях указанных выше действий будет достаточно для благополучного решения о возмещении суммы неправомерного списания в Вашу пользу. Конечно, в том случае, если в банке работают профессионалы своего дела, отстаивающие прежде всего интересы своих клиентов.

В случае же если по факту вашего обращение банк отказывается возмещать Вам сумму неправомерного списания, дальнейший процесс отстаивания своих интересов и прав на возмещение понесенных убытков может складываться весьма по разному, и во многом определяться действиями самого держателя карты.

Можно привести несколько стандартных (регламентированных) аргументов банка эмитента, которые используются в качестве мотивированного отказа на заявление держателя карты о возмещении неправомерно списанных денежных средств:

· на момент совершение оспариваемых операций банковская карты имела активный статут (т.е. не была заблокирована и не имела блокировки или других ограничений для совершения операций);

· держателем карты подписан банковский договор и условия использования банковской карты, в соответствии с которыми держатель карты несет ответственность за все операции, совершенные с использование банковской карты или ее реквизитами до момента блокировки карты на основании письменного обращения держателя;

· банком было проведено расследование по факту обращения держателя карты, а также претензионная работа в соответствии с процедурами и правилами международных платежных систем, и что согласно данным правилам нет правомерных оснований для истребования суммы оспариваемых операций с банка эквайера .

Если вы получили отказ со стороны банка с указанием одной или нескольких из приведенных выше причин, потребуется приложить гораздо больше усилий для отстаивания своих прав, направленных на формирование доказательной базы (проще говоря – аргументов в Вашу пользу) и оформления повторного заявления с приведением всех имеющихся фактов и дополнительно подкрепляемым ссылками на нормативно-правовую базу действующего законодательства РФ.

Прежде чем приступать к данному этапу, получите от вашего банка письменный отказ на Ваше заявление о возмещении суммы неправомерного списания – в том случае, если до этого банк проинформировал вас о своем решении устно или по телефону.

В качестве доказательной базы, подтверждающей и подкрепляющей ваше заявление о неправомерном списании и возмещении понесенных Вами финансовых потерь можно использовать следующие документы:

· документы, подтверждающие факт нахождения Вас в момент совершения оспариваемой операции в городе/регионе/стране, отличном от места совершения операции (например, если операция совершена за пределами РФ, вы можете предоставить в качестве доказательства загранпаспорт в котором отсутствуют отметки, подтверждающие посещение страны в момент совершения операции) – это могут быть справка с места работы или учебы, свидетельские показания, выписка из гостиницы или отеля, командировочная справка;

· копии документов, свидетельствующих о выполнении Вами необходимых мер по уведомлению о факте неправомерных операций – копия принятого банком заявления, копия заявления принятого правоохранительными органами;

· копии кассовых или товарных чеков, предоставленных банком или торговой точкой, в которой была совершена данная операций с подписью (или без таковой) плательщика совершившего оспариваемую операцию;

· копии расчетных документов, отражающих параметры и характер авторизации, и подтверждающие что оспариваемая операции была совершена без средств аутентификации держателя карты, т.е. без указания PIN кода или другого персонального пароля, известного только Вам, либо выполнялась без физического предъявления карты или через Интернет (данные документы вам может предоставить банк) .

В качестве подтверждения собственных прав на возмещение материального ущерба можно использовать следующие нормативно правовые документы и ссылки из них:

· Гражданский кодекс (ГК РФ);

· Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт”.

1. Согласно п. 1 ст. 854 ГК, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Списание денежных средств со счета клиента допускается только по прямому указанию последнего. Без указания клиента списание (то есть распоряжение принадлежащим ему имуществом) разрешено лишь на основании решения суда (ч. 3 ст. 27 Закона о банках и п. 1 ст. 237 ГК), прямого указания закона (например, налогового) или отдельного договора клиента с банком (в частности, в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 847 ГК). При этом очередность списания устанавливается императивными правилами закона (ст. 855 ГК) и не может изменяться условиями договора .

2. Статья 845 ГК устанавливает гарантии и права клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента. При этом, очевидным и неоспоримым обстоятельством является то, что одна из наиболее важнейших экономических целей договора банковского счета – это сохранность денежных средств, размещенных клиентом в банке.

Статья 845. Договор банковского счета.

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

3. Пункт 3 ст. 847 ГК устанавливает возможность предусмотреть в договоре банковского счета удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них АСП, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

4. В соответствии с пунктом 3.3. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 19.08.2004 № 262-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей) .

· расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем (п. 1.5);

· клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета (п. 1.12);

· при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы, которые являются основанием для осуществления расчетов по таким операциям и/или служат подтверждением их осуществления (п. 3.1);

· при составлении документа по операциям с использованием платежной карты могут использоваться аналоги собственноручной подписи (АСП);

· документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной карты и подпись кассира при его составлении в помещении для совершения операций с ценностями кредитной организации и ее структурных подразделений, а также в организации и ее структурных подразделениях, осуществляющих операции по приему или выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (далее – пункт выдачи наличных (ПВН) (п. 3.3).

В заключение несколько простых рекомендаций, которые помогут избежать больших финансовых потерь и будут полезными при оспаривании неосуществленных вами операций и отстоять свое законное право на получение компенсации:

· внимательно знакомиться с договором банковского счета и обслуживания операций с использованием банковской карты;

· блокировать банковскую карту сразу, как только Вам стало известно о неправомерных операциях по Вашему счету;

· обязательно обращаться в банк с письменным и аргументированным заявлением о несогласии с операцией, причем необходимо делать это в течение не более 60 дней с момента авторизации оспариваемой операции;

· требовать от банка предоставить вам информацию о принятом решении по рассмотрению заявления в письменном виде, с указанием обоснования;

· необходимо помнить, что Ваши отношения с банком регулируются прежде всего договором банковского счета, а Ваши права на получение компенсации – законодательством РФ.

В случае если Вы пострадали от действий мошенников, но при этом знаете, что соблюдали все условия договора с банком и правила пользования банковской картой, у вас есть все шансы на возмещение понесенных потерь в полном объеме .

Рекомендуемые страницы:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *